S'il est une réalité administrative qui a une grande influence sur diverses facettes de notre vie, c'est bien notre dossier de crédit. Pourtant, plusieurs personnes ne sont pas au courant de son existence ou ne savent pas ce qui peut le modifier pour le meilleur ou pour le pire. Apportons un peu de lumière sur le dossier de crédit et comment en prendre soin.
Un dossier de crédit est créé à votre nom dès que vous faites une demande de crédit ou lorsque vous empruntez de l'argent auprès d'une institution financière et il vous suivra pendant toute votre vie active. Il contient des renseignements relatifs à votre réalité financière et personnelle, actuelle et passée, notamment votre adresse, votre date de naissance, votre NAS, ainsi que de l'informations sur votre situation d'emploi. Vous retrouverez évidemment de l'information sur toutes vos dettes en générales qu'elles soient reliées à des cartes de crédit, des prêts ou hypothèques et même sur certains comptes comme celui de la compagnie de télécommunications avec laquelle vous transigez. Vos renseignements bancaires s'y retrouvent également, ainsi que des renseignements publics tels qu'une faillite.
Vous pouvez avoir accès gratuitement à votre dossier de crédit en le commandant auprès des deux principales agences canadiennes, soit Equifax et TransUnion. Il est d'ailleurs recommandé de consulter son dossier de crédit au moins une fois par année, histoire de vérifier si toutes les informations qui s'y retrouvent soient exactes et de les faire corriger, s'il y a lieu. Toute personne autorisée à laquelle vous avez fourni votre consentement écrit, comme une institution financière pour obtenir un prêt ou un propriétaire pour louer un logement peut également consulter votre dossier. Toutes les consultations de votre dossier y sont enregistrées et un nombre trop élevé de consultations peut avoir des conséquences négatives. En effet, cela peut envoyer le signal que vous êtes à la recherche de crédit et que vous avez peut-être des difficultés à respecter vos obligations financières. Il est donc judicieux d'éviter de multiplier les demandes de crédit ou de consultation.
Si votre fréquence de paiement n'est pas régulière, si vous payez souvent vos comptes en retard ou pire si vous avez des comptes en souffrance, cela apparaîtra à votre dossier et aura un impact négatif sur votre cote de crédit. Le crédit est coté de 1 à 9 selon que l'on rembourse sa dette rapidement ou non; 1 veut dire qu'une dette est remboursée dans les 30 jours et 9 indique des créances impayées ou une faillite, si c'est le cas. Une lettre apparaît également devant le chiffre qui correspond au type de crédit que vous avez: I (un crédit par tempérament comme, par exemple, un prêt automobile), O (un crédit ouvert, telle une marge de crédit) ou R (le plus courant, un crédit renouvelable comme celui relatif aux cartes de crédit).
Votre dossier de crédit est également évalué selon un pointage de crédit qui est dans le fond un jugement porté sur votre santé financière par les agences d'évaluation de crédit selon vos habitudes de remboursement. Il indique le risque que vous représentez pour un prêteur en comparaison à d'autres emprunteurs. Un pointage est un chiffre situé entre 300 et 900. Plus le chiffre est élevé, plus votre pointage est bon et le risque que vous représentez est faible. Le pointage de crédit est également utilisé pour établir le taux d'intérêt que vous devrez payer. Vos habitudes de paiement, les mesures de recouvrement de dette impayée, une faillite, le montant de vos dettes et si votre limite de crédit est atteinte, votre historique et le nombre de demande de renseignements ou de consultations sont les facteurs qui ont un impact sur votre pointage de crédit.
Il est donc important d'être rigoureux dans le paiement de vos factures et de vos dettes, car une mauvaise cote de crédit sera un obstacle de taille si vous désirez contracter une hypothèque, un prêt personnel ou une 2e carte de crédit et il n'existe pas de formule magique pour rétablir rapidement un mauvais dossier. Seul le temps peut y remédier: les informations incluses dans votre dossier de crédit sont généralement effacées après une période de six ans. Cependant, une proposition de consommateur restera au dossier durant trois ans à partir de la date de libération, alors que les faillites sont inscrites pour une période de six ans à compter de la date de la libération. Dans une autre chronique, nous vous donnerons quelques trucs pour améliorer votre situation si votre cote de crédit n'est pas reluisante.
Avec ALBI Auto Crédit, il vous est possible d'obtenir une 2e ou une 3e chance au crédit si par malheur vous avez eu des difficultés financières ou personnelles qui ont affecté négativement votre dossier de crédit. Communiquez avec nous sans tarder et nos conseillers sauront vous informer des possibilités et vous guider dans le financement de votre prochain véhicule.
